Si su hipoteca está lista para la renovación en los próximos meses, puede comenzar a entrar en pánico ante la perspectiva de pagar más para financiar su casa mientras el Banco de Canadá continúa con su ciclo de aumento de tasas.
El Banco de Canadá elevó su tasa de interés a un día en medio punto porcentual el miércoles, al 3,75 por ciento.
Los expertos dicen que es hora de dar un paso atrás y evaluar realmente la situación de su familia, pero no tema comparar precios para asegurarse de obtener la tasa hipotecaria más baja en la renovación.
“Lo que haga dependerá de qué tan ajustadas sean sus finanzas, qué tan cerca esté de terminar el pago de su hipoteca, qué tan rápido pueda planear pagarla y cuál sea su perspectiva sobre la economía y las tasas en general”, dijo James Laird. . Co-CEO de Ratehub.ca y presidente de la firma de corretaje hipotecario CanWise Financial.
Laird dijo que aquellos que quieren renovar su hipoteca pueden sentirse convencidos de quedarse con el prestamista actual para evitar tener que pasar por el proceso de prueba de estrés hipotecario nuevamente con un nuevo prestamista.
«El problema con esto es que significa que es menos probable que las personas compren y obtengan el mejor precio. No se debe desanimar a las personas de comprar. Muchas personas seguirán aprobando. Si logró pasar una prueba de esfuerzo hace cinco años, puede pásalo ahora, probablemente.”
La prueba de estrés hipotecario se introdujo por primera vez en 2016 y las nuevas reglas entraron en vigencia el año pasado.
La mayoría de los titulares de hipotecas en Canadá tienen un plazo de hipoteca de cinco años o menos, ya sea una hipoteca de tasa fija o una hipoteca variable. Y mientras que los prestatarios con hipotecas de tasa fija generalmente se han beneficiado de cierta estabilidad en medio de tasas de interés más altas que sus contrapartes de hipotecas de tasa variable que han sentido el impacto inmediato de los aumentos, aquellos con hipotecas de tasa fija verán que sus pagos hipotecarios mensuales aumentan dramáticamente a medida que se preparan para renovar.
Es probable que los propietarios vean un aumento de alrededor del 18 por ciento en los pagos mensuales al momento de la renovación, según Ratedotca, incluso si pagan una gran parte de la hipoteca y pueden tener un ingreso más alto.
Lori Campbell, directora de bienestar financiero del cliente en Bromwich + Smith, dijo que renovar su hipoteca antes de la fecha de vencimiento puede ser beneficioso para asegurar una tasa más baja, pero existen riesgos.
Los principales bancos canadienses y otros prestamistas tienen una opción de renovación anticipada de la hipoteca que le permite renovar antes de que expire su plazo sin penalizaciones, pero cambiar de prestamista o renovar antes del período de renovación de su prestamista hipotecario puede conllevar sanciones financieras.
«Tienes que sopesar la sanción contra el mejor precio que podrías obtener”, dijo. “Y esa es la desventaja de las renovaciones tempranas”.
«Puedes empezar a jugar temprano pensando que las tasas de interés podrían seguir subiendo, pero no lo hacen y luego terminas pagando la multa. Así que es como la ruleta rusa».
Es posible que desee considerar un plazo de hipoteca más corto, que generalmente es de tres años o menos, con la advertencia de que no sabe si las tasas de interés seguirán aumentando o no, dijo Campbell.
«Digamos que elige un período de tres años en lugar de un período de cinco años y llega ese período de tres años y, de repente, tiene que pagar más porque las tasas de interés han subido en los últimos tres años en lugar de esperar cinco años. » él dijo.
Samantha Brooks, CEO de Mortgages of Canada, ha estado recibiendo muchas llamadas en las últimas semanas de clientes para renovar pronto y las preguntas más importantes que les hace son: ¿Cuánta deuda tienen, si pueden renovar ahora con la deuda que tienen? están incurriendo y si pueden continuar asumiendo la deuda durante los próximos dos años.
«Si tiene una hipoteca además de su deuda o línea de crédito, o si tiene una segunda hipoteca y algo está a punto de renovarse y no puede pagarlo todo ahora, podría tener sentido refinanciar ahora», dijo.
Al considerar la posibilidad de una recesión el próximo año, Laird de Ratehub.ca dijo que una hipoteca de tasa variable podría ser una opción a considerar al renovar.
«Cuando ocurre una recesión, el banco central puede verse afectado al dejar de subir las tasas de interés y posiblemente bajar las tasas de interés. Entonces, cuanto más rápida y severa sea la recesión, debemos esperar tasas de interés más bajas. Y solo una tasa variable se beneficiará de un interés más alto». seguido, mientras que la hipoteca a tipo fijo seguirá siendo la misma que tiene.”
En última instancia, no existe una solución única para todas las familias, dijo Laird.
Este informe fue publicado por primera vez por The Canadian Press el 26 de octubre de 2022.
